购买了多份保险,赔付时能叠加吗

2017-06-28 11:29 

现在很多人的手上或多或少都邑拥有几份保险,有些是本身投的,有些是单位交的。在投保时,保险营销员并不一定会告知你哪些是有用的,哪些是多余的,说不定你的保险单存在反复投保的现象。而在理赔时,这就可能牵扯到多家保险公司。一旦如斯,投保人是否可以或许从多家保险公司那儿都获得赔偿呢?

事实上,能否"叠加"赔偿,这还得看具体的险种。一般来说,意外伤害险、定额给付型的重疾险以及按期寿险之类的人身险产品,投保人出险后,都不会受到保险份数的影响,涉事保险公司会在责任范围内各行其是赔付。不过,对于一些财险(如车险)以及费用赔偿型的医疗险而言,就不一定有这样的"功德"了。

PartA

在保额和份数范围内,意外伤害险武断赔

作为当下比较常见的险种,意外伤害险成为很多人的根本保障产品。信任很多人有这样的疑问,那就是买了多份意外险,会不会只能获得一份赔偿?比如说,你在一家公司买了一份保额为50万元的交通对象意外险,同时又在其余一家公司买了一份保额为50万元的综合意外险。后者保障显然更为周全,但假如只是碰到交通意外状况,最高是赔50万呢?照样100万呢?

结论是,只假如因为意外变乱导致的残疾或者身逝世,对应的赔偿金或身逝世金都是可以叠加的,不管你买了若干份,你都可以向多家保险公司索赔。譬如说因为交通意外导致的残疾或者身逝世,累计起来,最高赔付就是100万,两家公司各50万。只假如在保额范围内,你不会因为多买了一份而影响最后的理赔。

PartB

手头有多份"重疾险"?也能叠加给付

跟着人们对身材健康的重视度提升,重年夜疾病险颇受青睐。涉及到重年夜疾病的保险产品有很多,包含专业的重疾险,它只针对重年夜疾病本身予以赔偿,并且不依附其他寿险产品出售,这里面也会存在反复投保的情况。举例子来说,市平易近姚师长教师在A公司买了一份重疾险,保额为15万;之后他又在B公司买了一份终生寿险,保额为30万,他还在营业员的推荐下,附加了一份提前给付重疾险,保额为28万。

可以肯定的是,一旦姚师长教师被确诊为某种重年夜疾病,即便他在不合公司投了保,只要所患重疾是保单上载明的,并且病情相符赔付标准,就可以同时获得两家保险公司的赔偿。

不过,有一点需要指出,保险公司一旦给付重疾保险金后,响应保险合同就会终止。并且,假如你所买的重疾险是附加险,那么主险的合同也会要求终止,保险公司只会退还主险合同的现金价值。这意味着,姚师长教师同时向两家公司索赔后,一方面可以获得双重赔付,另一方面B公司的终生寿险也将掉效。

PartC

对于"无价"风险,"险单"都不在多

除了意外伤害险和重年夜疾病险,还有一类产品也相符叠加理赔的标准,那就是按期寿险。不过,这种产品的赔付情况是被保险人身逝世。

假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的按期寿险,投保受益人(父母、子女等)最终可以获得两家公司的赔偿,分别为10万元和20万元。这意味着,按期寿险也遵守通例的人身险给付原则,即不会按照比例分摊,没有风险保额限制。

纵不雅这些可以"叠加"赔付的险种,不难创造个中事理。对于"无价"风险(如身逝世、癌症)的赔付,常日只以保额为限,投保额度越高、份数越多,能获得的赔付自然越多,反复投保并不碍事。从保险事理上来说,标的价值才是赔付的关键,人的生命是无价的,再多的保险单也能派上用处。

"有些投保人向多个公司买了多份同类型重疾险、意外险,或者是在同一公司买了多份同种产品,现在年夜家一般称之为反复投保,其实这是不严谨的叫法,准确地说应当是加保。"有保险专家告知记者,"理论上讲,这是为了获得更多的保障"。不过,这位专家也指出,加保是要面临经济包袱的,"一般来说,更多保障的背后,你需要支付费用也就更高。"

PartD

能"叠加"赔偿的商业险,都与医保不冲突

很多商业险种都可以进行"叠加"赔偿,那这种"叠加"受不受根本医保的影响呢?事实上,产生重年夜疾病或者是意外伤害、身逝世时,那些可以"叠加"赔付的险种并不需要参照医保报销了若干,它们都是零丁赔偿不受医保约束的。

这个结论可以从保险产品的条目中得出。在重疾险条目中的"保险责任"一栏,会有关于保险金的描述。如上文中提到的重疾险,它在"重年夜疾病保险金"这部分写明,假如被保险人产生了合同商定的重年夜疾病,就会获得响应保额的保险金。按期寿险中也是类似的表述,这与根本医保是完全没有冲突的。

假如挂钩了医保的商业险,保险条目会直接说要看医保(或者其他商业险)报销了若干,然后对于残剩的部分进行比例赔付。

一般而言,挂钩医保的产品都可以归结为费用赔偿型险种,而上文中所介绍险种根本上都是"定额给付型"保险,它们与医疗费用无关,理赔时也无须供给发票。

同期声

盘点那些不能"叠加"赔付的保险

车险双份保险不等于双倍赔偿

在去年产生在广州的一路范例的车祸理赔事宜中,车主分别向两家保险公司购买了一致性质,保额为5万元的三责险。有一次,他开车撞了人,对方抢救无效后消亡,出事时间在两份保单有用期内。而在理赔环节,两家保险公司告知他,要么放弃个中一家,由另一家赔5万,要么两家各赔2.5万,总额照样5万。

从家当险的规定来说,假如创造反复投保,保险金额的总和不能跨越保险价值。一旦发闹变乱涉及赔偿,按次序后投保的那一份是无效的。

医疗险住院医疗和意外医疗按照比例报销

今朝市情上有很多医疗费用型险种,它们可以针对住院费用进行赔付,比如住院医疗险和意外医疗险。然则,这两种保险作为费用赔偿型保险,相符保险的赔偿原则,即保险公司在保险金额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,并且赔偿不能跨越被保险人实际支出医疗费。

假如多投保,最多也只能类似于车险那样,各个保险公司进行比例赔付,并且都要参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对残剩部分进行再报销。

儿童险寿险的身逝世保障限额为10万

在不能"叠加"理赔的案例中,有较为特其余一种情况。在我国儿童身逝世保险保障方面,最高的投保额度是10万元。对于具怀孕逝世保障的儿童险产品而言,就算可以"叠加"赔付,也要受这个限额的约束。

假如是在多家公司投的保,投保人在索赔时,可以先选择个中一家保险公司赔付,假如这家公司的赔付金额没有到达10万元,再向其他保险公司对保额内赔付残剩部分进行"接力"赔付,但累计不能不跨越10万元。

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