不同的年龄阶段应当购买不同的保险产品

2017-05-31 15:18 

话说一农夫家有一只会下金蛋的鸡,那么问题来了,农夫家的这只鸡和这金蛋谁更值钱?很多人省吃俭用,辛苦存钱大方买车买房,却不舍得为自己的健康及生命购买保险产品。 “一只会下金蛋的鸡”的故事将这一现象诠释的淋漓尽致。然而,购买保险产品急不得也盲目不得,不同的年龄阶段应当购买不同的保险产品。

有人说,最能体现生命价值的就是保险。“把理财等同于投资,却忽略了投资的陷阱;只为子女投保,认为自己年轻健康不需要保险……”新光海航人寿的副总徐敦谟这样说。从“一直会下金蛋的鸡”这个故事中我们知道,人能挣钱,然后才有能力购买房子、汽车等,所以相比之下,人比房子更值钱。所有的资产都是我们的附属品,有"我"才有资产,才能体现出这些资产的意义,有"我"才付得起房贷,否则房子也会被银行拿走。保险就是对人的保护,从而体现了生命的价值。”

“保险没办法让人致富,但是可以让社会脱贫。家庭的意外变故往往会产生新的贫困,如果人人有保险,家庭就有了可以抵御风险的保障。”购买保险产品可以分为以下三个步骤:首先是购买体现生命价值的人寿保险;其次为防止疾病造成家庭经济混乱,要购买健康医疗保险;最后为孩子未来以及养老考虑,可以购买少儿还本教育金、年金险等保险产品。如果经济能力充裕,在购买了上述保险产品后,还可以购买投连、万能等理财产品,有些家庭在未做保障的情况下,第一个就买投连险,随着股市的涨跌,投连险价值波动很大,这些家庭承受风险能力一般较差,因此很容易造成经济困扰。

而家庭理财可以分为四个阶段。每一个阶段都有不同的理财目标、理财工具,其风险承受程度也不同。

第一阶段,家庭安定期:时间段起点是结婚,终点是生子,年龄在30岁前。这个阶段的人事业处在成长期,个体收入相对较低,并且追求收入成长,家庭收入同时也在增加;支出体由于年轻,一部分人还会考虑继续深造,这样会形成更多的支出费用;通常租赁住房,或负担较重的房贷月供。这一阶段的家庭应选择定期寿险、终身寿险、意外险、健康险以及防癌险等,低保费高保障的保险产品。

第二阶段,家庭组织期:时间段约为30至45岁。这个阶段的特点是,正处于事业生涯的成熟期,个体收入大幅增加,家庭财富有了一定的累积,还有可能继承财产等;但支出也很多,如正常的家计支出、赡养父母的支出、子女教育费用,还要为自己的健康作支出准备,有一定经济基础后还要考虑换房换车等。这个阶段的家庭可选择的保险产品有,女性可安排防癌及医疗保险;依未来实际需要搭配适合的寿险、意外险及健康险;在孩子的儿童期间开始储蓄未来的教育基金,为子女做保险理财规划。

第三阶段,家庭成长期:时间段为45至60岁。这个阶段正是事业鼎盛期,个人收入达到顶峰,家庭财富有很大的积累。支出体现在家计正常的支出、父母赡养费用、考虑为子女购房的费用。这一阶段的特点是,收大于支、生活压力减轻,有强烈的理财需求。

第四阶段,家庭空巢期:时间段在60岁后。正常的收入有退休金、赡养费等,还有一部分理财收入;支出体现在正常的家计支出及健康支出,还有一部分休闲支出,如旅游等。此时人的身体机能退化,各种慢性病纷纷找上门来,家庭应当提前增加意外险及医疗险保障。

因此,在不同的年龄段,应当购买的保险产品也不同。保险以“保”为主,在购买保险前,要做好充足的功课,正确认识保险,感受保险价值。

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