商业健康险市场潜力巨大,要撬动它,路途还很长

2018-01-22 11:39 

导读:由于在传统医疗条件下形成的消费观念,以及保险在我国发展的现状,使得商业健康险的发展受到了很大的阻碍。健康保险作为我国医疗体系的一个重要组成部分,现已成为人的一生中需求最大的一种保险险种。商业健康险在我国的市场潜力还是非常巨大的。很多险企以团险渠道来撬动商业健康险市场,虽然前景很好,但是路途还是很长。

由于在传统医疗条件下形成的消费观念,以及保险在我国发展的现状,使得商业健康险的发展受到了很大的阻碍。健康保险作为我国医疗体系的一个重要组成部分,现已成为人的一生中需求最大的一种保险险种。商业健康险在我国的市场潜力还是非常巨大的。很多险企以团险渠道来撬动商业健康险市场,虽然前景很好,但是路途还是很长。

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我国商业健康险保费收入在人身险保费总收入中所占比例一直维持在7%左右。在目前经营健康险的100多家保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,其中40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%。由于赔付率较高,加上管理费用等经营成本,健康险基本处于微利或亏损状态。

而团体医疗险的市场情况也不容乐观。据悉,现在团体医疗险尤其是一年期的基本上赚不了什么钱,主要因为这类产品差别不大,只有在价格上竞争,结果导致赔付率常常超过100%。

“多数寿险公司团体保险承保利润不足10%。”一位人士也坦言,团体医疗险经营困难原因很多,除产品严重同质化,还有医疗险创新难、医疗保险经营链和服务落后、专业人才匮乏等因素,因此导致整体系统风险高。

现在团体客户越是大的国企,团体医疗险越是亏得厉害,因为这类企业管理松散,人员年纪偏大,有病没病都去医院开药,甚至把一家人的药全解决了。

因此受访人士一致认为,在保险公司与医疗机构的风险和利益共享的机制尚未建立之前,对医疗过程中存在的风险管控仍将缺乏有效手段,商业健康险包括团体医疗险在短期内都难有大的盈利空间。

不过,某公司负责人透露,在中高端健康险方面,团体客户确实更倾向于外资或合资公司。“健康险对精算和后台管理的要求都很高,而外资股东在这方面会有更丰富的经验。”
但根据保险行业同业数据,目前在外资或合资寿险公司中,整体而言团险渠道占比并不高,除了几大保险公司,其余外资或合资寿险公司团险渠道保费占比不足10%。

其实,在商业健康险的发展过程中,险企应提高他的认同感,积极宣传商业健康险对社会的安定,生活保障的积极作用,争取得到政策的支持。完善商业健康的管理体系制度,以及赔付准则,加强医疗服务提供者的管理,防止道德风险的出现。

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