企业福利保险应该如何选择?

2017-04-27 17:40  阅读 52 次 评论 0 条

导读:企业对人才的重视,已经越来越突出。除了薪资的调整,对人才的福利方便,很多企业也是挖空心思。生日祝福、下午茶、团建都是常规的企业福利,近年来,人们更多关注的是健康、保障。所以企业福利也有原来的物质保障转移到了健康保障。为企业员工购买企业福利保险成了主流趋势。但是市场上保险类型众多:社会保险、商业保险、雇主责任险。那么,众多企业福利保险应该如何选择呢,这些保险又有什么不同呢?

社会保险与商业保险简介

保险,是一种以分散危险、消化损失为目的所确立的一种互助性的经济保障制度。我国构建的社会保障体系以社会保险为基础,商业保险为补充。

社会保险(以下简称“社保”),是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡的社会风险,实现社会安全,强制社会多数成员参加的,具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度,由社会保险基金管理机构经营。具体险种包括养老、工伤、医疗、生育、失业。社保具有强制性,用人单位必须为劳动者购买社保,其中养老、医疗、失业保险由双方按比例共同缴纳,生育、工伤保险由用人单位缴纳。法律基础是《社会保险法》。

商业保险,是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。生活中较为常见的商业保险有人身险、财产险、责任险。法律基础是《保险法》。

(1)人身险:以人的生命、健康为保险标的的保险,如人寿险、重疾险、意外险、团体意外险等。人身险要求投保时,投保人对被保险人须具有保险利益(根据《保险法》第三十一条第一款第四项,用人单位对本单位劳动者拥有保险利益)。

(2)财产险:以财产为保险标的的保险,如财产综合险、仓储险、货运险、车损险等。财产险要求在发生保险事故时,被保险人须对保险标的具有保险利益。

(3)责任险:以被保险人向第三人应承担的赔偿责任为保险标的的保险,被保险人对第三人须有法定的赔偿责任并对第三人进行了赔偿。如物流责任险、雇主责任险、公众责任险、第三者责任险等。

接下来就说一下最常见的三个险种在保险体系中的定位,大家可以根据需求来参考企业福利保险应该如何选择:

三大险种简介

工伤保险,又称为职业伤害保险,由用人单位购买,劳动者在工作或其他法定环境中遭受意外伤害或患职业病,得以从国家社会保险基金获得物质帮助的险种。在目前法律状态下,用人单位必须给劳动者购买社会保险,且五大险种保费必须同时缴纳。

团体意外险,全称为团体人身意外伤害保险,是用人单位购买的,以单位员工人身健康为保险标的,以单位员工为受益人的商业保险。该保险属于商业人身保险,不具有强制性。由于团体意外险允许被保险人员发生流动,用人单位得以避免保费的“浪费”,最大概率享受保险带来的利益,颇受欢迎。

雇主责任险,是指被保险人雇佣的员工从事工作时,出现保单载明的意外事故而受伤、残疾或者因患有职业性疾病致残、死亡,被保险人承担法定赔偿义务后,由保险人在约定的赔偿限额内赔偿被保险人的一种保险。雇主责任险的理赔前提是雇主承担赔偿责任。

相比较而言,用人单位购买三大险种时,有如下不同:

最大的不同在赔偿范围上:为了防止“道德风险”,团体意外险与雇主责任险采用民法损益相抵原则和保险利益原则,适用填平原则,“赔偿额≦损失”;工伤保险比较特殊,具有补偿功能,为了维护社会稳定,维系受伤职工及其供养亲属的生存需求,其赔偿金较高,“赔偿金=损失+生活保障”。因此,在同等伤情的情况下,团体意外险的赔偿金额远远低于工伤保险。雇主责任险则在工伤保险待遇或者雇主责任范围内的有选择、有条件地进行赔付,赔偿额也低于工伤保险。

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企业福利保险到底应该怎么选择呢?

(1)尽管团体意外险无法帮助用人单位承担工伤保险责任,但可以提高员工的归属感,增强企业凝聚力;

(2)商业保险中的雇主责任险,可以在一定程度上补偿用人单位所支付的工伤保险赔偿款(但值得注意的是,同等伤情下雇主责任险的赔偿额低于工伤保险,尤其在伤情严重的情况下,差额巨大,若是用人单位只购买雇主责任险,仍需承担与工伤保险之间的差额)。在此,笔者建议用人单位根据自身的情况为员工购买社会保险,并合理搭配团体意外险及/或雇主责任险,最大限度的保护企业利益,提高员工福利。

最终,其实要采购什么企业福利保险还是要看企业是什么行业的,保险公司会根据危险程度对职业分类,如果在办公室内作文职工作,团体意外险首推。如果做有一定危险工作的话,第一,保费会高些。第二,团体意外会在有突发意外的情况下很好的解决问题。如果是建工单位,必须上建工险,这是国家法律规定的。当然,如果在条件允许的情况下,在这里还是建议企业管理者,将以上稳重提到的险种都采购,才能让企业福利保障及公司受益最大化。

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