浅谈互联网保险产品的创新原则

2017-03-21 16:11 

近两年,互联网渗透到生活的各行各业,对传统的保险业也带来了较强的冲击,望月险、爱情险、碎屏险等互联网保险产品层出不穷,这也带动了互联网保险产业的发展。

所谓互联网保险指保险企业或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息,实现保险产品的在线销售,在线投保,承保,核保和理赔等,保险业务通过第三方机构完成保险相关费用的电子支付等经营管理活动,其中最基本的就是实现保险产品在线销售与保险业务在线经营,并且适应互联网的发展开发出相应的产品,运用互联网技术与互联网思维推进保险业与互联网的深度结合。

那么,互联网保险产品是如何实现创新的呢?

1、互联网保险产品是创新原则

首先,保险产品的本质就是将未知风险转移,由保险公司弥补当事人因风险所受的损失,但是近年来在保险创新过程中过度强调了投资理财功能,而逐渐淡化了保障功能,这有点偏离了保险的本质。

其次,保险的运营基础是通过大数法则等精算为前提依据的,利用大量的科学数据设计出相应的保险产品,随着互联网的快速发展,大数据给保险业务带来了更精准的定价与更精细的管理,当费率厘定更加科学后同样为消费者带来了合理的价格与优质的服务。最后,国家对互联网保险一直是鼓励引导与支持的,所以在政策如此明朗的前提下,保险公司更应努力关注社会养老问题,与食品安全,环境污染等问题,致力开发出更实际的互联网保险产品,服务于社会大众的生活。

 2、互联网保险产品的营销困境

首先,信息安全问题与交易支付安全问题,我国计算机网络技术不是很发达,相关的安全措施也不够健全,这将导致客户隐私泄露,与客户财产的不安全性,如果发生了操作系统的瘫痪,黑客入侵,这对互联网保险产品的发展也会造成严重的危害。

其次,互联网保险产品面临传统模式,传统观念的挑战,我国人们的保险理念,保险意识本来就很弱,再加上对传统固有模式的习惯,所以观念一时也不能很快的转换到网络保险上,这给互联网保险的迅速发展带来了相当大的困难,而且互联网保险专业人才还很稀少,关于熟悉网络技术和保险专业知识的复合型人才十分匮乏,这也直接导致了互联网保险服务水平的下降。

最后,互联网保险产品发展过程中监管不利,最主要的是由于相关法律法规的滞后,导致有些方面出现监管空白,例如电子合同的生效,电子证据的提取方式,鉴定方式,等都不明确,而且由于互联网的即时性,虚拟性,出现了许多利用互联网保险洗钱的现象,但是互联网保险反洗钱的监管力度一直不到位,这将严重损害国家利益,破坏了金融秩序。

  3、互联网保险产品发展的改进建议  

首先,建立完善的信用体系,由于互联网的网络虚拟性,非接触的特征很容易造成信息不对称,为了提高市场透明度和相关人员信息披露的真实性,就得建立个人和企业信用体系,从而防范道德风险以及错误的销售误导。

其次是修订相关的法律法规,设立灵活的市场准入机制净化保险市场,最主要的是加强对消费者相关权益的保护,维护消费者的个人信息权和相关知情权,完善消费者维权救济的渠道。

最后,培养互联网与保险专业相结合的复合人才,从而满足消费者更好的互联网保险产品体验,进而提升专业的服务水平,同时加强监管合作,在分业监管的前提下,加上中央银行,保监会,证监会,银监会的合作与信息沟通,同时也要与工信,工商,司法等多渠道合作,防止出现监管真空,也可以适当采取社会监督或者企业内部的自控监督与行业自律,总之,要确保消费环境的安全,信息资源的对称,从而为保险业的转型奠定扎实的基础。

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随着互联网技术的不断发展,网上支付也将会变得更佳安全快捷,而大数据技术的应用也将对互联网保险产品产生促进的作用,互联网技术让保险行业交易更佳便捷,交易成本也不断降低,同时,互联网化思维更能挖掘生活中的保险场景,为客户提供更加个性化、碎片化的高频次保障。

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